Annuïtair, lineair of aflossingsvrij?

31 augustus 2026

Je kiest een hypotheekvorm en die keuze staat dertig jaar. Welke past bij iemand die eerder wil stoppen met werken? Het antwoord is een ander dan wanneer je tot je AOW doorwerkt.

Annuïtair tegenover lineair

Bij een annuïteit blijft je maandbedrag gelijk. Je betaalt in het begin vooral rente en later vooral aflossing. Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af, dus je maandlast daalt met de jaren.

Over de hele looptijd is lineair goedkoper, want je schuld daalt sneller en daar betaal je minder rente over. Maar lineair kost je de eerste jaren meer, en dat zijn precies de jaren waarin geld dat je niet aan je hypotheek geeft het langst kan groeien. Bij dertig jaar en een rendement boven je hypotheekrente kan dat verschil oplopen.

Aflossingsvrij: drie dingen tegelijk

Niet aflossen levert je maandelijks geld op dat je kunt beleggen. Daar staan twee dingen tegenover. Het vermogen dat je zo opbouwt zit in box 3 en wordt belast, en aan het eind van de looptijd staat er een restschuld die je moet kunnen aflossen of oversluiten.

Die drie horen in één som en niet los van elkaar. Wat het oplevert, wat box 3 ervan afpakt, en of er genoeg overblijft voor de restschuld, ook als de beurs tegenzit in het jaar dat je hem moet aflossen.

De hypotheekrenteaftrek telt mee

De aftrek verlaagt je netto rentelast, maar het tarief waartegen je aftrekt is de afgelopen jaren gedaald. Reken dus met het tarief van nu en niet met wat je een aantal jaar geleden terugkreeg. En bij een annuïteit daalt je aftrek vanzelf naarmate je rentedeel kleiner wordt.

Waarom de keuze anders uitpakt bij eerder stoppen

Loopt je hypotheek door na je stopdatum, dan draagt je vermogen die maandlast in de jaren dat er nog geen AOW of pensioen binnenkomt. Dat zijn de zwaarste jaren van je plan. Een lagere maandlast in precies die periode is dan meer waard dan een lagere som over dertig jaar.

Andersom geldt hetzelfde. Los je juist versneld af, dan heb je later minder nodig, maar sta je in de tussentijd met minder belegd vermogen. Dat is de afweging die je per situatie moet doorrekenen.

Waar dit ophoudt

Dit is een rekenhulp en geen financieel advies. Elk getal hierin is een aanname van jou, en één andere aanname verschuift je datum met jaren. Waar de wettelijke bedragen vandaan komen, staat op Onderbouwing.